;
Кейсы 18 февраля 2019

Деньги будущего: программируемая валюта и конец банковской системы

Далее

Роль наличных в нашей жизни снижается год от года. Во многих странах, таких как Швеция, доля денежных операций с наличными в ближайшие два года сократится до 0,5%. На замену купюрам и пластиковым картам приходят цифровые носители и программируемые деньги — покупая продукты, оплачивая проезд, отправляя деньги родственникам, мы используем онлайн-переводы, а интернет вещей автоматизирует покупки, сокращает ресурсы и время. Виртуальные валюты даже помогают в борьбе с нищетой в странах третьего мира, делая денежные средства доступнее, нежели наличные и устаревающие финансовые системы. CEO RBK.money Денис Бурлаков выделил основные тренды на финансовом рынке, связанные с криптовалютой, и поделился своими прогнозами о том, когда наличные станут лишь музейными экспонатами.

Без купюр и пластика

Писатель-фантаст Эдвард Беллами еще в 1888 году в своем утопическом романе «Взгляд назад» предвидел общество без наличных расчетов. В своей книге он писал о том, что карточки «полностью исключат» обычные деловые операции и передачу денег между покупателями и владельцами магазинов.

Будущее наступило, бумажные деньги становятся атавизмом. К 2030 году на государственном уровне от физических денег планируют отказаться страны Скандинавии. В период с 2000 по 2015 годы доля наличных платежей в этом регионе снизилась с 62 до 25%. В Швеции и Норвегии их оборот составляет всего 3–5% от ВВП. По данным Центрального банка Швеции, денежные операции с наличными к 2020 году сократятся до 0,5% от общего объема. От металлических денег к 2020 году планирует отказаться и Южная Корея, а страны Еврозоны постепенно изымают из обращения крупные купюры. В Индии наличные крупного номинала уже вывели из оборота.

До недавнего времени главным защитником и пользователем наличных денег оставалась теневая экономика. Но даже этот сектор сдается под напором новых финансовых технологий. Именно он сейчас является главным заказчиком оборота криптовалюты. Так что наличные денежные средства уже точно обречены, монеты с банкнотами скоро займут место в исторических музеях и останутся только у коллекционеров.

Такая же судьба, возможно, постигнет и пластиковые банковские карты. Первый банкомат, появившийся в 1967 году в Лондоне, обменивал специальные банковские чеки на небольшие суммы наличных. С тех пор ничего не изменилось, только банковские чеки теперь хранят информацию о всей сумме на счетах клиента. А также появились банкоматы, которые выдают золотые слитки.

Современные технологии делают пластиковые карточки устаревшими и попросту лишними. Будущее за цифровыми сертификатами, которые хранят финансовую информацию клиента в виде кода и могут быть размещены в любом устройстве, подключенном к интернету — в смартфоне или микрочипе, вшитом под кожу. Безопасность хранения таких данных исключительна.

В сентябре 2017 года Alipay запустил в ресторанах KFC новую технологию платежей — smile-to-pay. Чтобы оплатить счет, клиенты просто должны улыбаться в 3D-камеру. Образ сопоставляется с учетной записью в платежной службе Alipay и подтверждается номером телефона. К зимним Олимпийским играм 2018 года в Пхенчхане Visa создала перчатки, наклейки и булавки с функцией бесконтактных платежей. Так, с помощью обычных предметов болельщики и спортсмены оплачивали товары и услуги в Олимпийской деревне. В январе 2018 года компания Adidas выпустила кроссовки, которые одновременно служат проездным в общественном транспорте Берлина. Англиканская церковь в Великобритании недавно представила цифровую бесконтактную кружку для пожертвований — вносить средства туда можно, приложив телефон. Во время испытаний гаджета сборы сразу возросли почти вдвое в сравнении с традиционным церковным ящиком для пожертвований.

Программируемые деньги

В настоящий момент цифровой носитель — передовой технологический инструмент для всех элементов жизни. Цифра — главная технология, проникающая везде. На ее основе рождаются данные. Использование можно отследить: установить датчики, снимать с них различные показания, построить нейронную сеть и объединить в ней огромное количество устройств, — что называется интернетом вещей.

Кое-что уже стало реальностью. Например, цифровые подписи, ключи, акции и умные дома. Скоро покупкой товаров для дома будут заниматься сами приборы. Холодильник сможет анализировать наличие продуктов и заказывать ваш обычный продуктовый набор, оплачивая товары напрямую со счета, а телевизор предложит подписываться только на те кабельные каналы, которые вы смотрите. Это будет экономить массу ресурсов. Человечество вплотную приблизится к эре программируемых денег, которая основана на персонифицированном подходе к выбору товаров и услуг и позволяет экономить на рутинных платежах.

Даже протоколы современных криптовалют позволяют программировать их на определенные цели. К примеру, можно перевести ребенку некоторую сумму на покупку фломастеров и тетрадей и запрограммировать ее так, чтобы ни на что другое эти деньги потратить не было возможности. Точно так же можно назначать цифровым деньгам новые уровни безопасности, место, время и цели, на которые их можно потратить. Пока эти функции почти не применяются, но с распространением криптовалют программируемые возможности денег будут востребованы во всех сферах бизнеса.

Но это вовсе не означает, что людей лишат права на выбор и спонтанные покупки. Сегодня интернет вещей активно развивается в ритейле. Например, Amazon недавно открыл в Сиэтле и Чикаго несколько умных магазинов Amazon Go. Товары, полки и тележки в них оснащены камерами и датчиками. Выбранные вещи моментально отражаются в виртуальной корзине мобильного приложения, а товар, который покупатель затем вернул на полку, автоматически исчезает из списка покупок. На выходе деньги за покупки автоматически списываются со счета.

Закат эпохи банков

Нынешняя денежно-кредитная система выстроила значительные препятствия для людей и государств. Денежная система будущего, основанная на электронных валютах и платежах, станет независимой от политиков или банкиров и будет управляться сообществами и платформами частного кредитования.

Аналитики финансового рынка не исключают вероятность появления некой единой мировой валюты. Эволюция электронных денег дает к этому все предпосылки. Возможно, останутся только несколько региональных физических единиц. Кстати, за последние 30 лет исчезли около 600 региональных валют. При этом сам интернет делает возможным развитие абсолютно разных форм обмена товарами и услугами, поэтому число различных типов валют может и возрасти.

Уже сегодня по всему миру набирают популярность альтернативные цифровые валюты, используемых в определенных сообществах или среди клиентов отдельных компаний. Их преимущество в том, что люди могут обменивать такие деньги на товары и услуги без посредников в виде банков. Например, в Израиле существуют 87 различных видов «валют», альтернативных шекелю, которыми можно расплачиваться за продукты, книги, аренду жилья и многое другое. В Кении при поддержке криптобиржи Bancor для борьбы с нищетой в минувшем году была создана общинная денежная сеть, которая должна увеличить покупательскую способность населения, оздоровить локальную экономику и дать средства на развитие малому бизнесу.

Кроме того, новым видом валюты можно считать информацию. К настоящему времени многие сервисы накопили достаточное количество уникальных и полезных данных для использования в различных сферах, включая машинное обучение и искусственный интеллект. Вполне возможно, в скором времени обмен big data сможет встать в один ряд с денежными операциями. Аналогом сегодня являются различные бартерные программы в медиа: это обмен рекламных возможностей на товары, услуги или массивы информации рекламодателей без денежной оплаты.

Эволюция криптовалют

Многие эксперты оптимистично относятся к усилению криптовалют из-за возможности отказаться от защиты наших переводов банками, потому что ту же самую защиту мы можем получить с помощью хорошего криптографического приложения.

Ключевые преимущества токенов заключены в их природе: защита, доверие и низкие транзакционные издержки. Но здесь же и их ключевой недостаток: исходя из децентрализованной природы, криптовалюты не могут быть привязаны к реальной метрике, на которой основывается наш централизованный финансовый мир. По сути, каждая единица любой криптовалюты представляет собой сложнейшую математическую задачу, в которой из миллиона решений представлено одно верное. Она обеспечена сама собой. Отсюда и колоссальная волатильность курса. Это отталкивает многих прагматичных платежных профессионалов, а сами криптовалюты на какое-то время превратились из финансового инструмента в предмет спекуляций. Но очень скоро ситуация изменится.

Криптовалюта — такое же революционное изобретение в мире финансов, как автомобиль в мире транспорта. И человечество пока физически не может осознать всей ценности и перспектив этого изобретения, которое в результате перевернет всю мировую экономику. Деньги, которые доступны для всех и не нуждаются в обеспечении банками и государствами, — это аналог чистой энергии в финансовом мире.

Появление такой финансовой энергии также было предсказано писателями-фантастами. По предсказаниям Артура Кларка, в 2016 году все мировые валюты должен был вытеснить единый эквивалент, приравненный к мегаватт-часу.

Сейчас в моду входят криптовалюты, в которых устранено труднопонимаемое обеспечение чем-либо физическим — стэйблкойны. Это токены, привязанные к драгметаллам или национальным валютам. Сегодня свои стэйблкойны разрабатывают многие государства, в том числе и Россия.

Не исключено, что внедрение криптовалют в повседневную жизнь начнется именно с них. Токены, которые эмитируют не частные лица, а государства, упростят все виды платежей и уберут искусственные барьеры между странами в виде политических и экономических санкций, банковских систем переводов вроде SWIFT и других препятствий. При этом прозрачность и возможности аудита таких финансовых операций возрастут на много порядков.

Человечество сегодня вошло в ту эпоху, когда деньги могут реально изменить мир к лучшему, повышая доступность финансовых технологий, но могут и навредить, упрощая, например, торговлю оружием или наркотиками. И здесь очень многое будет зависеть от общества и финтех-компаний, которые сейчас находятся на передовой технологического развития и определяют тренды на ближайшие десятилетия. Профессиональная мечта любого современного финансиста — внести свою лепту в формирование новых удобных платежных средств и инструментов, которые уже через 10–20 лет будут востребованы во всем мире.

Загрузка...