Удобные приложения, смски о движении средств, онлайн-оплата счетов и сервис без походов в офис — это лишь малая доля опций, которые стали доступны благодаря развитию финансовых инструментов. Как новые технологии меняют функционал банков и не исчезнут ли они совсем, рассказывает Артем Москалев, сооснователь финансовой платформы IVITECH.
Как финтех ворвался в банковский сектор
Финтех-компании заполняют разрыв между запросами клиентов и устаревшими услугами, которые предлагают традиционные банки. Современные финансовые организации быстрее осваивают возможности Big Data, искусственного интеллекта и других технологий, создают с их помощью удобные сервисы.
Настоящей революцией стало появление в банке Тинькофф возможности удаленного открытия счета в 2016 году. Тогда все поняли, что качественное обслуживание можно получить не только в офисе. С тех пор банковский сектор трансформируется космическими темпами, а приложения некоторых банков превращаются в экосистемы, где можно открыть счет, купить билет в кино или почитать новости.
Финтех-стартапы быстро откликаются на потребности рынка. По этой причине ими интересуются крупные интернет-компании, которые тоже переходят в финансовый сектор, предлагая дополнительные услуги в области платежей и кредитования. В этом направлении развиваются Apple, Google, Amazon, Яндекс.
Запросы банковской сферы сегодня
- Альтернативное кредитование
Из-за экономической ситуации в мире появился большой запрос на новые кредитные решения. Особенно в них нуждается малый и средний бизнес: по всему миру им ежегодно не хватает $5,2 трлн. Проблема в том, что традиционные скоринговые модели не могут оценить риски таких компаний, и предприниматели получают отказы.
Финтех предлагает альтернативы, они расширяют масштаб операций как среди более рискованных розничных клиентов, так и в корпоративном секторе. К примеру, IVITECH разработала скоринговую модель на базе больших данных, которая позволяет финансировать клиентов, которые раньше не могли ни на что претендовать. Схожим путем пошел бразильский необанк Nubank: на основе своих алгоритмов он предоставляет кредитные карты и займы 50 млн клиентов, которые не могли получить деньги в традиционных структурах из-за отсутствия кредитной истории.
- Усиление платежных инструментов
Быстрорастущий e-commerce подстегивает развитие финтех-инструментов, особенно в части платежей, контроля и управления расходами. Недавно в Россию пришла BNPL-технология (buy now, pay later — купи сейчас, плати потом), она позволяет оплачивать товары и услуги долями. В апреле такой сервис запустил Тинькофф, недавно аналог появился у Сбербанка. По прогнозам экспертов, к 2030 году они станут традиционным способом оплаты, а объем рынка вырастет до $4 трлн.
Все, что связано с оплатой, будет развиваться. Исследователи ожидают унификацию платежных решений, их интеграцию в облачное ПО, рост скорости транзакций. Появится больше конкуренции среди провайдеров, которые обрабатывают электронные платежи.
- Пост-Big Data и кибербезопасность
Из-за ухода иностранных вендоров нужны новые разработки в области кибербезопасности. Например, перспективы есть у программ для биометрической идентификации клиентов. Компании, встраивающиеся в экосистемы, нуждаются в качественной аналитике, основанной на пользовательских сценариях.
Сложности взаимодействия
Но не все инновации быстро интегрируются в банковский сектор. Например, эксперты говорят о достоинствах Bank as a Service — аренды банковской инфраструктуры, но пока эта модель пока очень не развита. Банки делятся внутренней информацией через Open-API неохотно. На это есть две причины: традиция не раскрывать внутреннюю информацию и отсутствие законодательной базы по типу европейской PSD2.
Иногда банки партнерятся с финтех-компанией, изучают предложенную технологию, а потом пытаются сами сделать аналог. В большинстве случаев ничего хорошего из этого не выходит. Банку, даже с толковым отделом инноваций, сложно запустить новый продукт из-за внутренних регламентов и давления регулятора. Если финтех-компания может внедрить какую-то технологию за пару месяцев, банку на это требуется несколько лет.
Что ждет банки в будущем
Традиционные игроки часто видят в финтехе конкурента, который придет и отберет все их функции. Но предпосылок к этому нет. Конечно, сектор будет меняться — стремительный рост необанков объясняется эффективностой такой модели. Например, китайский цифровой банк WeBank, запущенный в 2014 году, уже обслуживает больше 200 млн физических лиц и 1,3 млн малых и средних предприятий, а его рентабельность превышает 25%. Профит WeBank дают цифровые платформы (WeiLiDai, Xiao’e Huaqian и WeiYeDai), нацеленные на кредитование людей с низкими доходами и начинающих предпринимателей. Кредитоспособность оценивается с помощью Big Data, а служба поддержки клиентов работает на искусственном интеллекте.
За традиционными банками в перспективе 10–15 лет останутся какие-то основные расчетные функции: хранение денежных депозитов, кредитование крупного бизнеса, расчеты по торговым контрактам.Отрасль будет двигаться по пути выстраивания потребительских экосистем, ведь такой подход позволяет конкурировать с технологическими гигантами. Сейчас в этом направлении работают Тинькофф и Сбербанк. Интегрируя услуги и сервисы различных компаний, они привлекают больше клиентов, получают качественную аналитику, увеличивают средний чек и частоту транзакций. Сила инноваций как раз заключается в том, что в конечном итоге они заставляют всех участников индустрии повышать технологический уровень.
Читать далее:
Предсказание Эйнштейна может сбыться: как эксперимент с невидимыми атомами изменит физику
На пирамиде в Китае нашли портрет «царя предков». Он правил более 4 000 лет назад
«Это научная фантастика»: ученые создают принципиально новый тип квантовых компьютеров