«Слом финансового рынка произошел, когда с клиентами начали взаимодействовать в цифровой форме»
— В одном из выступлений вы рассказывали, что квантовые технологии могут повлиять на финансовый сектор. Что конкретно они поменяют?
— Я не считаю, что квантовые технологии будут ключевым драйвером для изменения процессов на финансовом рынке в ближайшем будущем. Обычно изменения происходят из-за того, что бизнес придумывает новые процессы и схемы взаимодействия с конечным потребителем услуг, а новые технологии уже как доступный инструмент помогают в этом.
Например, серьезный слом для финансового рынка произошел, когда процессы взаимодействия с клиентами стали переходить в цифровую форму. Это изменило требования к финансовым организациям и возникла потребность в цифровой трансформации. После этого организации придумывали новую логику обслуживания и реализации финансового продукта через цифровые каналы взаимодействия.
Квантовые технологии здесь только одна из составляющих — не больше и не меньше. Точно так же используют большие данные, блокчейн и прочие технические решения для конечной технической реализации. Могут ли квантовые технологии существенно повлиять в целом на финансовый рынок? Это сильно зависит от успехов их дальнейшего развития. Готовые решения в части квантовых коммуникаций и некоторые промышленные наработки в виде постквантовой криптографии — это два направления, которые имеют наибольшие перспективы применения.
Но в целом похоже, что для финансового рынка России — это перспектива нескольких лет. Например, примерно такой же путь проходил и блокчейн — к этой технологии хотели прикоснуться все, но не понимали, как извлечь из нее пользу. Как и блокчейн, квантовые технологии постепенно найдут свою нишу. Они не заменяют другие технологии, просто станут эффективны в определенных задачах как с точки зрения капитальных вложений, так и за счет потенциально своих уникальных преимуществ в области информационной безопасности.
— Какие технологии больше всего влияют на финансовый сектор?
— Их сегодня достаточно. Во-первых, искусственный интеллект (ИИ) и большие данные применяются во многих направлениях. Например, для анализа и создания ретроспективной и предиктивной аналитик: фактически для изучения истории взаимодействия клиента и финансовой организации для предсказания того, как повысить эффективность такого взаимодействия, то есть оптимизировать процессы и продавать больше финансовых услуг.
На днях Финтех Хаб Банка России с партнерами запустил набор на образовательную программу по ИИ, которая пройдет в начале следующего года. Будем исследовать новые гипотезы применения этой технологии для оптимизации процесса расчетов при составлении персонифицированных клиентских продуктов. Это нужно в случаях, когда система в автоматическом режиме должна составить представление о клиенте из множества источников информации и предложить оптимальный продукт с учетом рисков.
Вторая технология — роботизация, которая используется для автоматизации рутинных процессов на откуп алгоритмов, чтобы на выполнение однотипных действий не тратились человеческие ресурсы.
Еще одно важное направление — биометрическая идентификация как один из вариантов надежного определения личности. Понятно, что вместе с ней будет работать многофакторная идентификация — например, ввод секретного слова или кода из СМС-сообщения, чтобы только от вашей биометрии не зависел доступ к вашим личным кабинетам и возможностям совершения финансовых операций. Биометрия сейчас рассматривается для широкого внедрения процессов дистанционного заключения договора или авторизации совершения удаленных платежей.
Также нужно сказать про облачные технологии. Раньше они касались вопросов аренды или размещения вычислительных мощностей. А теперь это готовые комплексные платформы для бизнеса по принципу BaaS. Если раньше, чтобы открыть новый банк, нужно было развернуть свою инфраструктуру, разработать и внедрить информационные и автоматизированные банковские системы, запустить процессинг и так далее, то теперь можно арендовать весь состав этих систем под тот объем бизнеса, который требуется необанку для запуска и поддержания жизнедеятельности прямо сейчас. Это направление технологий дает преимущество для быстрого входа на рынок нового игрока, который повышает конкуренцию.
«Зарубежные бигтехи активнее используют ИИ и доверяют им»
— Будет ли ИИ оказывать на финансовый рынок большее влияние в будущем?
— Уже есть примеры, где некоторые процессы полностью отдаются алгоритмам искусственного интеллекта. Под ним мы подразумеваем работу алгоритмов, которым предоставлена возможность обучаться, действовать автономно и самостоятельно взаимодействовать с человеком. Но передача искусственному интеллекту широких полномочий и возможность принимать решения сейчас маловероятна из-за существенного риска допустить значительную ошибку в работе подобных алгоритмов.
В этом случае должен быть прецедент, когда какая-то организация сделает подобный шаг и реализует продукт с использованием ИИ без ручного контроля. И тогда все остальные участники рынка будут тянуться. К таким технологиям и повышению узнаваемости своего бренда. Зарубежные бигтехи активнее используют ИИ и доверяют им, например, определять величину закупок исходя из прогнозируемого спроса.
Поэтому нужно смотреть на эти технологии в перспективе повышения качества кода алгоритма ИИ и реализации no-code-принципов. Обычно в крупных банках есть огромное количество информационных систем на разных уровнях, которые выполняют различные задачи. Если туда нужно встроить ИИ, по логике, технология должна сквозным образом брать на себя отдельные процессы внутри финансовой организации. Думаю, к этому компании пока не готовы — в случае ошибок можно спросить у сотрудников, а не у технологии, к тому же технология, если ей дали карт-бланш, может не остановиться при совершении каких-то действий, а человек способен осознать ошибку в процессе выполнения.
— Какие нововведения вам показались самыми интересными и полезными?
— Многие задачи сейчас диктует ситуация — например, замена информационных систем тех компаний-вендоров ПО, которые ушли с российского рынка. Спрос есть не на прорыв или новый инновационный процесс, а скорее фокус на адаптацию к сложившейся ситуации. Поэтому мне трудно сейчас оценить, что есть еще какие-то новые технологии, которые стоят на пороге и резко преобразуют финансовый рынок.
Но в целом наша финансовая инфраструктура в сравнении с большинством стран мира значительно развита. У нас есть своя межбанковская внутренняя Система быстрых платежей, где мы можем переводить деньги по простому идентификатору — номеру мобильного телефона. Есть законодательные инициативы и возможности использования биометрии для заключения полностью дистанционных сделок через Единую биометрическую систему.
Также за последнее время приложены усилия в развитии стандартизации интеграционных взаимодействий между участниками финансового рынка (Open API). Такая стандартизация полезна для того, чтобы, например, компания, приходящая с новым сервисом на финансовый рынок, начала работать через единый подход к интеграции с внешними источниками данных. Это существенно снизит расходы на поддержание и создание интеграционных взаимодействий для существующих участников и новых игроков. Open API могут серьезно ускорить развитие таких услуг, как агрегаторы, провайдеры финансовых услуг, совместно объединяющих ряд банковских счетов и финуслуг в едином интерфейсе. Недавно Банк России опубликовал концепцию Открытых API, в которой рассмотрены модели внедрения и возможные подходы к регулированию данного направления финтеха.
Также мы представили доклад о трендах в области цифровых финансовых активов. Это отдельный вид обязательств, подтвержденных полностью в цифровой форме, сведения о которых хранятся на технологических платформах операторов.
Таким образом, сейчас создано много возможностей для появления новых интегрированных цифровые сервисы, повышающих конкуренцию, и доступность финансовых услуг для всех жителей страны независимости от региона проживания и обращения за услугой.
«Организации перестали вольно расходовать деньги на инновации»
— Насколько сейчас благоприятное время, чтобы создавать новые проекты?
— Многие крупные финансовые организации проводят акселерационную работу и свои программы по венчурным инвестициям не думают закрывать. Поэтому для стартаперов есть шансы получить финансирование для развития своей идеи в полноценный проект. Финтех Хаб Банка России поддерживает развитие креатива у своих выпускников — за год с небольшим мы получили триста идей финансовых и околофинансовых сервисов от школьников и студентов.
Например, недавно выпускники Финтех Хаба Банка России представили готовый прототип решения по поведенческой биометрии. Это определение человека у банкомата и замер относительно стандартного поведения его уровня стресса. Этот стресс может говорить о том, что на человека по телефону воздействуют мошенники, и есть смысл у клиента уточнить цель его визита. Авторы этого проекта представили его на выставочной зоне форума Finopolis 2021/22.
На форуме также представили прототип по созданию платформы для взаимодействия инновационных лабораторий и заказчиков научных исследований. Сейчас инновационные исследовательские лаборатории часто находят заказчиков через сарафанное радио. А мы предлагаем платформу, которая полностью контролирует весь цикл — от заключения сделки до ее исполнения с помощью прозрачной процедуры на смарт-контрактах. Так мы собираем всех добросовестных исполнителей и заказчиков в единой экосистеме, повышая количество инвестиций в исследовательскую науку и количество успешных результатов этих исследований.
— Когда вы предлагаете такие инициативы, вы не замечаете, что за последний год интерес к инновациям стал меньше? У финансовых организаций не появилось больше повседневной головной боли?
— Сейчас некоторые организации перестали вольно расходовать деньги на инновации. Они просто стали более осмысленно к этому подходить. Я не скажу, что интерес к инновациям остыл и ослаб. Просто сейчас гораздо вдумчивые вложения, точечные запросы, сформулированные качественнее.
— Поменялось ли отношение финтех-стартапов и классических банков?
— Я не заметил изменений отношения, мне трудно оценить в целом, мы в Финтех Хабе постоянно работаем с новым потоком — командами, которые делают это в первый раз, и поэтому видим одинаковый энтузиазм. Многие из них хотят концептуально поменять работу отдельного направления или целой продуктовой ниши. Например, недавно я был на хакатоне по Open API, и там была команда, которая предложила платформу с прозрачной процедурой контроля пожертвований на благотворительность. По замыслу авторов, это сервис, куда можно внести деньги и отслеживать, как их используют. Мы договорились с командой, что этот проект будем поддерживать в ближайшие полгода и стимулировать его функциональное развитие своей экспертизой.
— Какие технологии нам ждать в ближайшее время?
— Для финансового рынка это даже не отдельные технологии, а новые подходы к реализации финансовых продуктов. Все тренды можно отслеживать на сайте Банка России: помимо упоминаемой мной концепции Открытых API, на днях были опубликованы доклады о децентрализованных финансах и о развитии рынка цифровых активов в России. Также за последние годы в России была создана базовая финансовая инфраструктура, позволяющая финансовым организациям надстраивать свои бизнес-процессы на ее основе.
Примером такого процесса может быть пилотный проект «Цифровая ипотека», в котором мы участвуем с рядом банков. Клиент, используя информационную систему коммерческого банка, Госуслуги, Единую биометрическую систему, Систему быстрых платежей, систему с электронной подписью и хранением документов, может дистанционно оформить ипотечный кредит. Это пример реализации процесса, комбинирующего функциональные возможности целого ряда информационных систем. В итоге независимо от места нахождения потребитель может выбрать из целого ряда предложений оптимальное для себя, даже предложение от финансовой организации, у которой нет офисов в непосредственной близости от него. Поэтому, по всей видимости, в ближайшее время ставка будет на технологии, повышающие доступность финансовых услуг и удобство их потребления.
Читать далее:
Создана навигационная система, которая точнее, чем GPS
Древний амулет переписал историю самого загадочного языка Европы
Крохотный спутник прислал последнее фото перед гибелью в атмосфере Земли